JEDNOTLIVÁ POJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ
26. březen 2023Vždy chci, aby moji klienti při uzavírání pojištění věděli, na co se pojišťují. Proto bych zde rád uvedl základní druhy pojištění a připojištění.
JEDNOTLIVÁ POJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍPojištění smrti
Zde by se na první pohled mohlo zdát, že připojištění smrti je jasná záležitost a pokud si jej sjednám, pojišťovna v případě smrti vyplatí pojistnou částku určené osobě ve smlouvě. V praxi se však často setkávám s tím, že klienti sice mají sjednanou vysokou částku na smrt, kterou do smlouvy požadovali zahrnout, nicméně nejedná se o připojištění smrti z jakýchkoliv příčin, ale například pouze o smrt úrazem nebo dokonce jen smrt úrazem v dopravní nehodě. Jedná se o podmnožiny hlavního připojištění smrti, které jsou několikanásobně levnější a umožňují tím pádem sjednat mnohem vyšší pojistnou částku, šance že dojde k jejich plnění je však vzhledem k tomu, že smrt úrazem je v ČR cca 4% všech smrtí, mizivá. Pokud v tomto případě klient zemře například vlivem rakoviny, pojišťovna nevyplatí ani korunu, jelikož se nejednalo o úraz. Doporučuji tedy každému zkontrolovat, jaký druh tohoto připojištění ve smlouvě má!
Pojištění invalidity
Další, neméně důležité riziko, které pojišťovny nabízí. Opět skrývá velmi mnoho podmnožin krytí, které uměle pojistnou smlouvu zlevní, avšak může to být velkým hazardem. Dle statistiky ČSSZ jsou nejčastější příčiny posuzování invalidity zejména nemoci a to v různých stupních. V pojistných smlouvách klientů se ale setkávám s tím, že je pojištěna pouze Invalidita úrazem. To se však účinkem míjí úplně, jelikož jsme dnes nejčastěji invalidní z více než 90% nemocí a v této situaci by pojišťovna neplnila. Zde je tedy opět dobré překontrolovat z jakých příčin a na jakou pojistnou částku je sjednáno.
Pojištění trvalých následků úrazu
Toto připojištění se již podle názvu týká pouze úrazů a to těch, které způsobí trvalý následek. Při popisu tohoto pojištění se setkáte s tím, že se jedná o pojištění s progresivním plněním 500% od 0,001%. První procenta udávají velký násobek z pojistné částky můžete od pojišťovny získat a druhý údaj v % znamená, za jak malý trvalý následek dostanete od pojišťovny už nějaké peníze. Tato čísla sice hrají určitou roli při nastavování pojistky, ale stejně je opět nejdůležitější správné nastavení pojistné částky. Tu je vždy dobré nastavovat s ohledem na příjem (nebo výdaje) klienta nebo rodiny, ostatně jako všechna ostatní připojištění. Často je však situace taková, že pracovníci na pobočce pojišťovny nerozlišují mezi klientem, který vydělává 30.000,- měsíčně a živí rodinu a mezi studentem, který si jde občas zahrát volejbal a sjednávají naprosto identické pojistné částky. Doporučuji tedy rovněž kontrolu, zejména pokud máte nějakou starší pojistnou smlouvu ještě v době, kdy ji sjednávali například rodiče, pojistná částka pravděpodobně nebude odpovídat dnešním potřebám.
Pojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu
Z mého pohledu se jedná o doplňkové připojištění, které s klienty často nepojišťuji, protože u tohoto pojištění pojistná událost neohrozí finanční zdraví klienta. Případný krátkodobý výpadek příjmů by měl krýt z rezervy. Pokud si například při rekreačním sportu zlomíte nohu, pojišťovně stačí lékařské zprávy z průběhu léčení bez nutnosti pracovní neschopnosti a vyplatí Vám podle sjednané pojistné částky „bolestné” za útrapy spojené s úrazem. Výplata probíhá podle tabulek pojišťoven, kde mají uvedené doby léčení za jednotlivé úrazy a pojistné částky, kterou mám ve smlouvě sjednanou. Pokud není nutná pracovní neschopnost, jedná se o peníze „na přilepšenou”. Z tohoto důvodu se nejedná o nezbytné připojištění, ale o nástavbové.
Pojištění hospitalizace
Jedná se o obdobné připojištění jako výše (opět zbytné), nicméně zde je již podmínkou, aby pojištěný ležel v nemocnici. Počítá se podle dní, které v nemocnici strávím krát opět pojistná částka na den. Pravděpodobnost situace, kdy však z tohoto připojištění pojišťovna vyplácí velké peníze je velmi malá. Pokud totiž budu mít drobný či klidně i vážnější úraz, nemocnice mě většinou ten den ošetří, vybaví a pošle do domácího léčení čímž toto připojištění končí. Jiná situace je, pokud se jedná o nějakou komplikovanější operaci a strávím v nemocnici několik dní, ať už je to slepé střevo nebo například porod. Tehdy lze získané peníze od pojišťovny použít například jako kompenzaci doplatku za nadstandartní pokoj nebo například u připojištěných dětí jako kompenzaci ušlého zisku v práci nebo nákladů spojených s hospitalizací. Každopádně opět se jedná o drobnější připojištění, které pokud ve smlouvě není obsaženo, nic se v podstatě nestane. Opět lze sjednat jak úrazem, tak nemocí, kdy důležitější je nemoc.
Pojištění pracovní neschopnosti
Připojištění pracovní neschopnosti vnímám společně s rizikem smrti a invalidity jako jedno z důležitějších. Kryje situace, kdy nastane výpadek platu na několik měsíců a jelikož na pracovní neschopnosti dochází ke krácení platu na 60%, následky mohou být při jeho zanedbání velké. Pokud bude například diagnostikována rakovina, může se jednat o pracovní neschopnost na několik měsíců nebo i jednoho roku, kdy se již řeší potenciální přiznání invalidního důchodu, a to mohou být desetitisícové až statisícové výpadky platu. Sjednává se pojistná částka na den a ta se počítá násobkem za dny v pracovní neschopnosti. Pojišťovny však mají určitou čekací dobu, po kterou mi žádná kompenzace nenáleží a ta bývá nejčastěji 29 dní, ale může být i 57 nebo 62 dní. Teprve po uplynutí této doby začíná fungovat s výjimkou některých pojišťoven, které vyplácí zpětně od 1. dne, pokud je čekací lhůta překročena. Pojištění lze opět sjednat jak úrazem, tak nemocí, kdy zde doporučuji obě varianty. Pojistné se odvíjí od čekací lhůty. Proto klientům často doporučuji nejdelší čekací dobu. Do té doby by výpadek příjmu měla krýt rezerva.
Pojištění závažných onemocnění
Pojišťovny mají seznam závažných chorob, které jsou ochotny zaplatit a pokud je jedna z těchto chorob diagnostikována, pojišťovna vyplácí sjednanou pojistnou částku. Pokud však klient má dobře sjednané riziko pracovní neschopnosti a Invalidity, tak i v případě diagnostikované rakoviny má zajištěnou dostatečnou kompenzaci ztráty výdělku a připojištění vážných chorob může sloužit jako peníze navíc. Proto jsou pojištění invalidity a případně pracovní neschopnosti důležitější, nicméně u klientů toto pojištění využívám jako doplňkové.
Orientovat se v životním pojištění není jednoduché. Proto se vám to alespoň takto snažím přiblížit. Bohužel se často stává, že k podrobnému rozboru toho, na co je nebo není klient pojištěn, dochází až když se něco stane a tehdy již vyplacené pojistné, nemohu nijak ovlivnit.