KDY ZALOŽIT ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ?

17. březen 2023

Je dobré začít řešit první životní pojistku v době, kdy začnete vydělávat první peníze? Nebo je naopak lepší ušetřené peníze investovat a nemít žádné životní pojištění a případné výpadky příjmů řešit z rezerv? A co takhle založit si životní pojistku až Vás potká první zdravotní problém? Nebo současně s hypotékou? Která volba je nejlepší?

Klienti často přicházejí s důvody, proč není vhodný čas na založení životního pojištění. Rád bych se některým těmto důvodům věnoval blíže.

Důvod 1: „Jsem mladý a pojištění teď nepotřebuji. Založím si ho později.“

Pravdou je, že ve vyšším věku je vyšší pravděpodobnost vážného onemocnění než v mladém věku. Ale to neznamená, že mladý člověk nemůže onemocnět Nebo mít vážný úraz. Já osobně jsem se setkal s tím, že mému příbuznému diagnostikovali rakovinu ve 14 letech. Nikdo to nečekal, ale stalo se. (Naštěstí se uzdravil.) Pojištění je právě o tom, připravit se na situace, které nikdo nečeká.

Pojišťovny při stanovení pojistného vychází z pravděpodobnostních tabulek. Pojistné pro mladší lidi je tak nižší než pro starší.

Podívejte se na titulní obrázek.

Pokud si založíte pojištění až ve 35 letech „ušetříte“ během 10 let na nezaplaceném pojistném celkem 89.100,-- Kč. Na druhou stranu budete platit například do 60 let o 564,-- Kč každý měsíc více. Celkem je to za 15 let zbývajících let 101.520,-- Kč. Žádná velká úspora se nekoná, protože to, co ,,ušetříte“ tím, že se pojistíte až později, zaplatíte následně pojišťovně za to, že jsem si smlouvu sjednal až ve 35 letech. Je zde však obrovský rozdíl, a to v tom, že v prvním případě jste již 10 let zajištěný pro případ, kdyby se něco stalo. V druhém případě sázíte, že se nic nestane… A co když stane…?

Důvod 2: „Životní pojištění jsou vyhozené peníze. To si raději budu odkládat peníze bokem a když bude potřeba, sáhnu do svých rezerv“

Tento důvod platí, pokud máte opravdu velké rezervy. Krátkodobý výpadek příjmů byste z rezerv určitě měli zvládnout. Ale dlouhodobý výpadek z důvodu opravdu vážné životní situace už by asi byl problém, protože může dosáhnout opravdu vysokých částek. A to nemluvím o částkách na léčení, zdravotní pomůcky nebo úpravy bytu (domu). Pojištění je přeci o tom, že za měsíční poplatek je pojišťovna schopna nabídnout takovou částku pro případ těžké životní situace, kterou prostě nejste schopni našetřit. Navíc ruku na srdce – kdo má své našetřené peníze určené ve 100 % pouze na tyto události, nikdy na ne nesáhne a nepředstavuje si, jak si za ně v budoucnu může něco koupit? V případě, že budete nuceni do svých rezerv sáhnout, tato představa rozplyne.

Důvod 3: „Aktuálně nemám žádné zdravotní problémy, na které by se pojištění dalo využít. Až se u mě objeví nějaké onemocnění, tak pojistku založím, abych ji mohl ihned využít“

Bohužel, když už se stane nějaký úraz nebo je diagnostikována nějaká nemoc, je na pojištění již pozdě. Pojišťovna před uzavřením pojistky zkoumá Váš zdravotní stav. A pokud zjistí úraz (i již vyléčený) nebo nemoc, může (ale nemusí) stanovit výluku z pojištění a postiženou končetinu, kloub … nebo nemoc nepojistit. U některých pojištění existuje také tzv. čekací (karenční) doba, která může trvat několik měsíců až let, po které se z daného pojištění nebude plnit. To chrání pojišťovnu před pojistnými podvody. Takže pojištění je potřeba uzavřít včas.

Důvod 4: „Pojištění je drahé a nemám na to teď peníze.“

Životní pojištění by měl mít hlavně ten, kdo ví, že v případě těžké zdravotní komplikace nemá kam sáhnout nebo za sebou nemá několik nemovitostí, které by byl schopen prodat a zpeněžit. Je tedy o to důležitější mít alespoň základní krytí právě tehdy, kdy je Váš rozpočet napnutý, protože nemáte velké rezervy. Co se týče ceny, tak základní životní pojištění v mladém věku může stát již od 500,-- Kč měsíčně. V drtivé většině případů to tedy není o penězích, ale o tom, že je lidem líto peníze do pojištění obětovat, protože když se nic nestane, jsou to „vyhozené“ peníze. Jenže, když se něco stane je již pozdě…

Doufám, že se nikomu nic nestane a pojištění nebude potřeba využít. To je ten nejlepší scénář. Bohužel ale nevíme, co nás v živote potká a neštěstí nechodí po horách ale po lidech. Věřím, že i Vy kolem sebe znáte příběhy, kdy se někdo dostal do pravdu těžkých zdravotních problému. A pokud Vás může pár stokorun měsíčně ochránit předtím, abyste do toho všeho ještě museli řešit peníze, vyplatí se do životního pojištění investovat.

Nechcete přicházet o novinky ze světa financí? Přihlašte se k odběru newsletteru ZDE