MÁ STAVEBNÍ SPOŘENÍ SMYSL?
10. září 2023Stavební spoření je v České republice velmi oblíbený produkt.
MÁ STAVEBNÍ SPOŘENÍ SMYSL?
Jde o konzervativní produkt, vklad je pojištěn, tak je ta oblíbenost pochopitelná. Pokud někdo chce například spořit dětem, tak poměrně hodně lidí sáhne automaticky po stavebním spoření.
Jenže je stavební spoření skutečně tak výhodný produkt?
Snížení státní podpory stavebního spoření Aktuálně se hodně snižuje atraktivnost zejména z toho důvodu, že v rámci tzv. konsolidačního balíčku bylo schváleno snížení státní podpory na polovinu. Tzn. nově bude státní podpora již pouze 1.000 Kč ročně místo původních 2000 Kč za rok. Bude se týkat i starších smluv, avšak samozřejmě nebude uplatněno na příspěvky zpětně.
Při zůstatku 100.000 Kč, úrokové sazbě stavební spořitelny 3,5% a státní podpoře 1.000 Kč za rok vychází výnos 4,5%. U starších smluv, kde je zhodnocení od stavební spořitelny 1%, vychází výnos na cca 2% ročně. Prostředky jsou ve stavebním spoření zamčené na 6 let a nelze s nimi disponovat.
Jaký výnos získám jinde? Proti tomu současné spořicí účty nabízí klidně úrok 6% nebo mohu těžit z úrokové sazby ČNB a získat úrok až 6,7%, případně i termínované vklady na rok či na dva roky lze získat se sazbami kolem 6 až 7%. Dále také existuje i dluhopisové řešení na 3 roky, které je bezpečně rozloženo mezi 80 dluhopisů s předpokládaným výnosem téměř 8 % ročně apod. Existuje mnoho řešení, které mohou být pro vás zajímavější než stavební spoření.
Při takto nízkém zhodnocení se dá uvažovat i o zrušení stavebního spoření, které ještě netrvá 6 let. A to i přesto, že přijdete o všechny dosud připsané státní příspěvky a započítáte všechny zaplacené poplatky. Je to však potřeba vždy individuálně spočítat.
Stavební spoření se často používá jako spoření pro děti do 18 let (tedy na více než 6 let).
Pokud vezmeme investiční horizont 15 let a cíl naspořit 500.000 Kč a budu počítat, že u současného stavebního spoření s vyšší úrokovou sazbu, je potřeba spořit cca 1.900 Kč měsíčně. U starého stavebního spoření s úrokovou sazbou 1% je potřeba spořit cca 2.400 Kč měsíčně. U investiční řešení, které je podle mě pro tento investiční horizont vhodnější, stačí spořit cca. 1.700 Kč měsíčně. Čím bude horizont delší, tím se bude rozdíl zvyšovat v neprospěch stavebního spoření. Za celých 15 let je tedy nutné na stavební spoření (z důvodu jeho menší výnosnosti) o 120.600 Kč víc a to je velký rozdíl.
Zejména dříve sjednané smlouvy stavebního spoření už nejsou zdaleka tak zajímavé jako dříve a ani nové smlouvy nepřináší nijak závratný výnos.
Stavební spoření tedy může být vhodné pouze pro někoho, kdo prostě z principu nechce investovat, a nebo se investování natolik obává, že mu nevadí přijít o mnoho desítek tisíc korun.
Pokud ale nechcete o své peníze přicházet, tak investice pro vás mohou rozhodně být v mnoha situacích zajímavé řešení.