Podpojištění
19. září 2022Podpojištění je v zákoně definováno takto: „Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“
Podpojištění
Pojišťovny postupují podle základní definice a obvykle tiše přehlížejí poslední větu, která říká, že uplatnění podpojištění není povinnost, ale možnost a že lze při sjednávání pojistky podpojištění ze smlouvy vyjmout.
Na trhu se už objevují první klientsky vstřícné přístupy – Pojišťovna VZP podpojištění u majetkových smluv neuplatňuje vůbec, Direct a Generali Česká podpojištění řeší jen v případě, že je větší než 20%.
Odlišný přístup k podpojištění má také Kooperativa, která o podpojištění nesnižuje sjednanou pojistnou částku, ale celkovou škodu.
Jaké jsou tedy možnosti výpočtu při pojistné události? Podívejme se následující příklad.
Klient má byt v hodnotě 4 000 000 korun, ovšem pojištěný jen na 2 000 000 korun. Podpojištění je tak 50 procent. Dům postihne požár, škoda činí 3 000 000 korun.
VARIANTA I. Pojišťovna neúčtuje žádné podpojištění a vyplatí celé 2 000 000 korun, na něž je byt pojištěn.
VARIANTA II. Pojišťovna stanoví, že byt je podpojištěn, a vypočte 50 % z nahlášené škody. Proto vyplatí polovinu škody, tedy 1 500 000 korun.
VARIANTA III. Byt je podle pojišťovny podpojištěn, a tak vypočte 50 % ze sjednané pojistné částky, a tudíž vyplatí nejvýše 1 000 000 korun.
Způsob, jaký pojišťovna uplatňuje, vychází z pojistných podmínek konkrétní smlouvy z doby jejího uzavření – u jedné pojišťovny se tak můžete setkat s různou variantou plnění.
A jak souvisí podpojištění s inflací?
Zdražují se stavební materiály i práce – rodinný dům postavíte dráž než dříve a tomu by měla odpovídat i výše pojistky.
Stejně tak rosla tržní cena bytů, na kterou by byty měly být pojištěny.
Věci v domácnosti jsou pojištěny na současnou hodnotu – tj. na hodnotu, za kterou byste obdobné věci pořídili dnes. A kvůli inflaci se tato hodnota velmi rychle zvyšuje. Je klidně možné, že pokud jste domácnost pojišťovali před třeba pěti lety, dnes už byste ji za pojistnou částku stejně nevybavili.
Proto by se pojištění mělo pravidelně revidovat (a nejde jen o pojištění nemovitosti nebo domácnosti, ale i o havarijní pojištění).