Pojištění odpovědnosti podnikatele a zaměstnance

8. duben 2021

Odpovědnostní pojistky jsou velmi důležité, protože škody v případě pojistných událostí mohou být vysoké. V případě pojištění odpovědnosti zaměstnance je sice škoda omezena 4,5násobkem platu zaměstnance, ale proč platit, když to není nutné?

Pojištění odpovědnosti podnikatele

Při podnikání můžou škody snadno narůst výš, než by člověk čekal. Stačí například špatně zajištěná stavba, která se nečekaně zřítí, nebo vadná šarže produktu.

A právě proto je tu pojištění odpovědnosti pro podnikatele. Chrání právě před škodami způsobenými v souvislosti vaší profesí. A to jak před skutečnými, tak před těmi domnělými.

Pojištění odpovědnosti totiž pomůže, i když od vás chce klient úhradu škody neprávem.

Pojišťovna vždy posoudí, jestli má váš klient na odškodné opravdu nárok. Pokud dojde k závěru, že si škodu například zavinil sám, výplatu peněz odmítne. A navíc pomůže s právním zastupováním v případném sporu s klientem.

V některých oborech je pojištění profesní odpovědnosti dokonce povinné. Týká se to povolání, u kterých mají případné chyby opravdu závažné následky.

Jsou to například:

lékaři,
advokáti a notáři,
architekti,
daňoví poradci
nebo pojišťovací zprostředkovatelé.
Tedy profese, u kterých může každá chyba přinést vážné zdravotní následky nebo velké finanční ztráty.

Určitě není dobré pojištění odpovědnosti podceňovat. Stačí totiž jen drobná chyba, opomenutí nebo špatně zvolený materiál a klientům může vzniknout vysoká škoda.

Když například po opravě komínu začne zákazníkovi zatékat do chalupy, ve které má starožitný nábytek, můžou škody snadno vyskočit na statisíce korun. Zvlášť, když přes zimu na chalupu nejezdí a problém objeví až na jaře.

Často platí, že výše možných škod roste s velikostí klientů. Není to ale pravidlem. Pokud instalatér udělá chybu při opravě potrubí v panelovém domě, snadno poškodí několik bytů.

Proto je potřeba vždy dobře zvážit, jaké škody hrozí. A jestli je případně podnikatel dokáže pokrýt ze svých úspor.
 

Má to ale jeden háček. Neexistuje žádné univerzální pojištění odpovědnosti pro podnikatele, které by dokonale pokrylo škody, které můžou způsobit různé profese. Musí se proto vybrat taková pojistka, která nejvíc odpovídá danému povolání.

Týká se to jak rozsahu možných škod, tak případných výluk z pojištění. Je potřeba pohlídat, aby mezi nimi nebylo nic, co se může výrazně dotknout dané profese.

Každá pojišťovna navíc kryje v základní variantě jiná rizika. A nabízí jinou škálu připojištění. Výběr správné pojišťovny a pojištění je tedy velmi důležitý.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli tzv. „pojistka na blbost“ stojí pár korun (je nabízena již od 300 Kč/rok) a pomůže při škodě způsobené zaměstnavateli nedbalostí nebo nepozorností.

Dle zákoníku práce každý zaměstnanec odpovídá za škody způsobené při plnění úkolů v pracovněprávním vztahu. Zaměstnavatel může dát k úhradě škody až do výše 4,5 násobku platu zaměstnance, což jistě není malá částka.

Na co se pojištění vztahuje?

Vztahuje na škody, které způsobí zaměstnanec zaměstnavateli na majetku či zdraví a zaměstnavatel požaduje náhradu těchto škod.

Příklady škod

zaměstnanec svou neopatrností poškodí zařízení zaměstnavatele
zaměstnanec neoznačí výkop na staveništi a způsobí škodu na zdraví třetí osobě
při řízení referentského vozidla nedá zaměstnanec přednost v jízdě a poškodí vozidlo zaměstnavatele (škoda na věci)
zaměstnavatel je nucen si po dobu opravy zaměstnancem poškozeného vozidla vypůjčit vozidlo náhradní (následná finanční škoda)
zaměstnanec neprověří a chybně zaúčtuje materiál a způsobí chybu v účetnictví (čistá finanční škoda)

Nevztahuje se na škody

způsobené v souvislosti s používáním zbraní
na věcech, které pojištěný užívá protiprávně
v důsledku vývoje, výroby, instalace, používání, provozování, výpadku, poškození, změny nebo chybné či omezené funkce počítačových systémů
následkem požití alkoholu nebo návykových látek
schodkem na svěřených hodnotách
v souvislosti s pracovním vztahem uzavřeným na základě Dohody o provedení práce

Při sjednávání se volí limit pojistného plnění, který by měl odpovídat nejméně 4,5 násobku průměrné měsíční mzdy (hrubá mzda včetně příplatků, odměn apod.).

Pojistnou smlouvu lze uzpůsobit také pro zaměstnance, kteří řídí firemní vozy, vysokozdvižné vozíky, nákladní automobily a podobně. Pokud bude toto rozšíření sjednáno, vztahuje se pojištění i na škody způsobené na firemním vozidle.

Pojištění odpovědnost za škodu lze sjednat s rozšířenou územní platností tj. nejen pro ČR, ale i na sousední státy, Evropu, nebo celý svět.

Mým cílem bylo přinést základní přehled o odpovědnostní pojistce podnikatele a zaměstnance.

Rád prodiskutuji detaily. Neváhejte se proto ozvat.