POPLATEK ZA PŘEDČASNÉ SPLACENÍ HYPOTÉKY DETAILNĚ
14. prosinec 2024Od 1.9.2024 je opět ve hře poplatek za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci. Banky si u nových hypoték a u hypotéku, u kterých proběhla změna fixace, mohou naúčtovat až 1% poplatku.
POPLATEK ZA PŘEDČASNÉ SPLACENÍ HYPOTÉKY DETAILNĚPřesný výpočet poplatku je však složitější a není potřeba se ho příliš bát.
Zákon říká, že poplatek za předčasné splacení úvěru se skládá z nezbytných administrativních nákladů na předčasné splacení, jejichž výše nesmí přesáhnout částku 1 000 Kč, a úrokového rozdílu.
Úrokový rozdíl je rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem.
Smluvní úrok je částka, kterou by klient zaplatil do konce fixace.
Referenční úrok je částka úroku, kterou by klient zaplatil do konce fixačního období, ale se sazbou stanovenou ČNB, nazvanou „průměr zápůjčních úrokových sazeb“.
Průměr zápůjčních úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů na bydlení sjednaných v období tří po sobě jdoucích kalendářních měsíců vypočítá Česká národní banka pro spotřebitelské úvěry na bydlení členěné do skupin podle srovnatelné délky období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, a podle toho, zda jde o spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí, nebo ne.
Průměr zápůjčních úrokových sazeb poprvé ČNB zveřejnila 9.8.2024 ve výši 5,14%
Vezměme si klienta s hypotékou z letošního roku se splatností 25 let a sazbou 5,23 %, na které nyní zbývá doplatit 1 milion korun a byla podepsána s tříletým fixem. Klient nyní požádá o předčasné splacení. Referenční úrok ČNB je 5,14 %.
Smluvní úrok: 143 508 Kč
Referenční úrok: 140 980 Kč
Rozdíl těchto sazeb je tedy 2 528 Kč. Podle vzorce v zákoně by poplatek za předčasné splacení takovéto hypotéky činil, při použití maximálního možného administrativního poplatku, 3 528 Kč. Jde sice o částku vyšší, než klienti hradí dnes, ale rozhodně to není žádná katastroficky vysoká suma.
Při nižší úrokové sazbě, delší době splatnosti a vyšší hypotéce by byl poplatek vyšší. Ale i tak to nebude nic nezvládnutelného. A pokud bude sazba nové hypotéky výrazně nižší než refinancované, tak se refinancovat vyplatí.
I tak je ale potřeba poplatek spočítat a změnu řádně rozmyslet. Proto je vždy dobré obrátit se na hypotečního specialistu.