JE U HYPOTÉKY ÚROKOVÁ SAZBA VŽDY TO HLAVNÍ?

25. leden 2025

Naprostá většina klientů hledí při posuzování nabídek hypoték na úrokovou sazbu. Což o to, to není špatně, ale někdy je už těžké pro klienty posoudit, zda je nabídka s nízkou úrokovou sazbou reálná.

JE U HYPOTÉKY ÚROKOVÁ SAZBA VŽDY TO HLAVNÍ?JE U HYPOTÉKY ÚROKOVÁ SAZBA VŽDY TO HLAVNÍ?


Může se stát (a často se i stává), že klient na nabízenou sazbu nakonec nedosáhne. Banky nebo i někteří nesolidní hypoteční poradci nebo firmy spoléhají na to, že se klientovi nebude chtít odcházet jinam, když už vložil do žádosti čas a námahu. Raději „skousne“ vyšší sazbu.


Nízká sazba je určitě dobrá, ale zároveň je potřeba podívat se na další podmínky:


  1. Poplatky (včetně ceny pojištění schopnosti splácet)

Poplatky napadnou nejspíše každého. Hypotéku můžou prodražit poplatky za uzavření úvěru, za odhad, vedení účtu nebo za čerpání peněz. Dá se vybrat banka se srovnatelnou úrokovou sazbou a nižšími poplatky nebo taková banka, která má zrovna nějakou akci na odpuštění poplatku.

Samostatnou kapitolou je pojištění schopnosti splácet. Určitě je výhodnější o desetinu horší sazba (např. 4,9%) bez dalších podmínek, než lepší sazba (4,8%) s povinným pojištěním schopnosti splácet. Ten rozdíl může být hodně velký nehledě na to, že pojištění nemusí být kvalitní a v konečném důsledku byste mohli zjistit, že vás moc neochrání. Já preferuji hypotéku bez pojištění schopnosti splácet a případně se pojistit rizikovým pojištěním u některé z pojišťoven.


  1. Doba vyřízení hypotéky

Jsou banky, kde vyřízení hypotéky trvá zbytečně dlouho. A nemovitost vám zatím může „utéct“. Někdy je lepší preferovat o něco dražší banku, která hypotéku vyřídí do 14 dnů nebo 3 týdnů, než levnější banku, které bude vyřízení hypotéky trvat 2 měsíce.


  1. Schválení hypotéky

Zažil jsem případy, kdy jsem klientovi našel pouze jednu banku, která mu byla schopna hypotéku poskytnout (a hrozilo i propadnutí rezervačního poplatku). Pak jde úroková sazba úplně stranou. Klient může mít takové nestandardní podmínky bonity nebo takové úvěrové zatížení, že je obtížné najít banku, která ho bude financovat. Je potřeba znát podmínky bank, jejich schopnost akceptovat nestandardní příjmy i možnosti poskytnutí výjimky. A to rozhodně není pro běžného klienta. V tom je práce hypotečního specialisty nezastupitelná.


A perlička na závěr… důležitým faktorem je samotný algoritmus propočtu úroku. Např. Česká spořitelna úroky přepočítává jinak než zbytek trhu, tzn. že jejich výslední sazba je opticky o cca 0,02% – 0,03% p.a. nižší než sazby jiných bank a to při stejné splátce.


Jak vidíte, je potřeba zaměřit se na více podmínek a parametrů, než je jen úroková sazba. A že je to složité a zdlouhavé? Tak se prostě poraďte. 😊

 

Nechcete přicházet o novinky ze světa financí? Přihlaste se k odběru newsletteru ZDE